Необанки стали активно функционировать в различных частях света, но все ещё не вошли в рутинную финансовую жизнь государств. Они представляют собой онлайн организации, у которых отсутствуют физические филиалы. Фактически необанк представляет собой партнёрство финансово-технологической компании и организации, не являющейся банком, или финансовой организации, цель деятельности которых направлена на обеспечение общедоступности услуг для клиентов. Необанки находятся в партнерских отношениях с традиционными банковскими организациями и оказывают им содействие в привлечении новых клиентов без использования агрессивных маркетинговых практик. Несмотря на подобный партнёрский характер, необанки оказывают ряд финансовых услуг и осуществляют дополнительное обслуживание на платной основе. С этой точки зрения, необанк зависит от банка-партнёра при оказании основных регулируемых услуг. Поэтому организация, не являющаяся банком, выступает в качестве координатора. Организация, не являющаяся банком, может оказывать содействие в открытии текущего сета или подаче заявки на получение кредита, а фактическая услуга должна оказываться банком-партнёром или небанковской финансовой компанией.
Действующий режим регулирования деятельности необанков в Индии
Законодательством Индии не допускается выдача лицензий на осуществление виртуальной банковской деятельности. Согласно одному из циркуляров Резервного банка Индии от 2015 года «Операции с использованием мобильного банкинга в Индии — оперативное руководство для банков» поставщики цифровых банковских услуг должны обладать физическим присутствием. Поэтому необанки могут оказывать отдельные банковские услуги только посредством аутсорсинга функций лицензированным банковским организациям и небанковским финансовым компаниям. В большинстве случаев такие банки и финансово-технологические компании заключают соглашение об аутсорсинге, когда речь идёт о проверке данных по запросам на получение кредита или принятии подготовительных мер к открытию текущих счетов. Подобные соглашения регулируются документами Резервного банка Индии: Руководством 2006 года «Управление рисками и правила этики при аутсорсинге банками финансовых услуг» и Руководством 2010 года «Обеспечение доступности финансовых услуг за счёт расширения спектра банковских услуг — использование бизнес-корреспондентов».
Необанки также должны соблюдать нормы законодательства о защите данных, поскольку они выступают в качестве посредников при оказании ряда услуг в отношениях между клиентом и банковскими организациями посредством выделения онлайн платформы. Режим конфиденциальности данных урегулирован в Законе об информационных технологиях и Правилах 2011 года об информационных технологиях (разумные методы и процедуры обеспечения безопасности и конфиденциальные персональные данные или информация). В соответствии с данными Правилами предприятие, осуществляющее сбор или обработку конфиденциальных персональных данных (включая информацию о банковских счетах и средствах платежа) применительно к физическому лицу, должно:
- разработать политику конфиденциальности;
- раскрыть субъекту данных информацию о сборе информации перед началом сбора данных;
- назначить лицо, в обязанности которого входит рассмотрение жалоб в случае нарушения принципа конфиденциальности информации;
- предоставлять субъектам данных доступ к информации и возможность актуализации данных;
- обеспечить хранение собранных данных только в течение срока, установленного действующим законодательством;
- получить предварительное согласие субъекта данных на сбор конфиденциальной персональной информации;
- принимать необходимые меры обеспечения безопасности и использовать действующие механизмы защиты информации;
- обеспечивать выполнение требований к передаче конфиденциальной персональной информации.
Индийский режим регулирования сферы защиты данных находится на стадии реформирования, — Правительство юрисдикции выступило с инициативой принятия нового закона. Первоначальный законопроект, в рамках которого профильное законодательством Индии будет приведено в соответствие с Регламентом (EU) 2016/679 Европейского Парламента и Совета от 27 апреля 2016 года о защите физических лиц в связи с обработкой персональных данных (Регламент об общей защите данных), был подготовлен экспертным комитетом и представлен на рассмотрение Правительства ещё в июле 2018 года.
Преимущества необанков
Необанки сыграли важную роль в обслуживании недостаточно охваченного услугами сектора малого и среднего бизнеса в Индии. По оценкам Резервного банка Индии за 2019 год, кредитный разрыв составляет 20-25 трлн. индийских рупий. Учитывая подобный показатель, необанкам удалось превратить данный сектор в свой целевой рынок, предлагая им банковские услуги, которые традиционные банки оказать не смогли. Так необанки упростили длительный и обременительный процесс выдачи кредитов, в результате чего в секторе малого и среднего предпринимательства увеличился приток денежных средств по кредитованию, что, в свою очередь, обеспечило широкий доступ к финансовым услугам в стране.
Помимо упрощения доступа к кредитным возможностям, основным фактором продаж для необанков стали услуги с добавленной стоимостью, которые они предлагают в части, не покрытой традиционными банковскими учреждениями. Распространённые услуги, предлагаемые необанками, включают содействие в открытии и ведении сберегательного или текущего счета в лицензированном банке, предоставление доступа к предложениям по займам или подаче заявки на получение кредита / займа, выпуск совместных карт, услуги, связанные с платежными сервисами, потребительское кредитование или управление расходами, оказание дополнительных услуг, как то генерация счетов, ведение бухгалтерского учёта, соблюдение законодательства о взимании и уплате налога на товары и услуги, управление затратами на персонал, планирование ресурсов предприятия и т. д. Подобные услуги обеспечили популярность необанков среди технически подкованной молодежи страны, которая предпочитает совершать банковские операции через приложения без физического посещения отделения банка, что существенно экономит временной ресурс.
Перспективы
Необанки не полностью используют свой потенциал. Многие стартапы необанковских компаний ошибочно позиционируют себя как банки, а использование таких терминов, как банк, банковская организация, банковское дело и банковская компания ограничиваются исключительно лицензированными банками. Резервный банк Индии не осуществляет прямой надзор за необанками, поскольку они не оказывают финансовые услуги конечному потребителю и, по сути, предоставляет только онлайн-платформу. Необанки также могут сталкиваться с операционными трудностями с учетом внешней зависимости от своего банка-партнёра и обременительных партнёрских обязательств. Повышенный риск возникновения инцидентов в сфере кибербезопасности и совершения киберпреступлений также создаёт определённые ограничения для использования необанкинга.
Для устранения указанных недостатков Резервный банк Индии должен рассмотреть возможность осуществления прямого регулятивного надзора за формирующимся сектором необанкинга. В 2019 году был введён экспериментальный правовой режим для тестирования новых финансовых технологий. Аналогичный подход должен использоваться и для необанков, учитывая их потенциал по расширению доступа к финансовым услугам. Ранее Резервный банк уже экспериментировал с платежными банками и банками по поддержке малого предпринимательства и выдавал таким банкам лицензии, дающие право на осуществление соответствующей деятельности. В связи с этим регулятор должен рассмотреть вопрос о выдаче лицензий цифровым банкам и отменить обязательное требование относительно наличия минимального количества физических отделений. Такие меры станут хорошим знаком для потребителей, так как на необанки станет распространяться действие более строгих нормативных требований, касающихся, в частности, защиты данных, депозитов и кредитования. Отметим, что ряд иностранных юрисдикций (Сингапур и Тайвань) уже урегулировали деятельность цифровых банков на законодательном уровне. Благодаря надлежащему регулированию власти Индии могли бы использовать современные технологии и извлечь выгоду из возможностей, которые они предоставляют.